易观分析：近年来，疫情驱动小微企业线上化需求不断提升，经营面临的财力、人力、信息获取的紧迫性进一步提升。为更好发展普惠小微金融的商业银行对公服务，正聚焦更好满足小微企业的数字化需求，加快打造企业手机银行等移动端能力，借助金融科技在企业金融服务全流程的深度应用，提升企业用户体验，优化银企关系。
1.现状：以App为载体，商业银行延展企业数字化服务能力和边界
在商业银行机构加速对公服务的数字化转型过程中，银行与企业客户的交互已开始从线下网点逐步向线上“端到端”的数字化服务形态迁移，App成为新银企关系创新的重要载体。
商业银行在企业移动端金融服务逻辑、渠道布局的迭代路径愈发清晰，逐步从较为单一的产品堆叠向生态化服务转变。以微众银行为例，自2019年上线面向小微企业的企业金融App，经数年发展，App已覆盖企业经营的各场景，持续扩大服务半径，不断迭代推出数字化产品服务，极大提升广大中小微企业的服务可获得感。
图1：微众银行企业金融App升级迭代历程
易观分析认为，商业银行以客户需求为中心，开始在企业客户服务上深化落实数字化战略，一方面，加速线上对公客户渠道建设，构建数字化服务体系，提升传统对公业务的线上化、移动化的程度；另一方面，以更广大小微企业客群的服务体验与效率提升为核心，推动从传统产品模式向生态模式升级，有助于实现对公金融服务的量、质双重提升。
2.典型实践：微众银行企业金融App数字化创新服务小微
从微众银行企业金融的发展实践看，依托金融科技能力，为小微客户不断迭代升级移动端数字化服务能力，提供一站式全链路的极致服务体验，逐步形成助力企业数字化经营的品牌定位和服务理念。从成效上看，截至2022年9月，超200万企业客户成为其企业金融App的用户，在同类银行移动化企业服务中处于第一梯队，发展增速也属于行业前茅。
(1)量身定制，让企业用户直达银行服务
清晰简明的交互与界面设计符合企业用户使用习惯，提升企业金融服务友好度。微众银行企业金融App分为“首页、工作台、我的”三大界面，直观呈现服务企业的主要功能。首页置顶企业最常用的账户服务、转账功能、员工授权、银企对账等功能。功能栏涵盖微众服务企业的微业贷、账户、票据、保险等核心产品，支持企业用户自定义常用功能。“我的”页面让企业在银行的资产与负债等重要信息一目了然。主色调以蓝色为主，红蓝色结合强化用户对微众银行的品牌印象。整体交互界面简约、干扰性小，给用户容易上手、简洁友好的使用体验，满足企业用户清晰直观的工具化使用需求。
驱动流程再造，数字化让企业服务更流畅高效。依托金融科技与大数据能力，微众银行企业金融App端重视简化对公业务资料多、填写信息多的传统体验，所有产品均支持在线申请、无需额外纸质材料与复杂证明，实现定制下极简的流程体验。如微业贷申请流程简单、秒级审批，微闪贴无需开户且最快10秒变现等，破解小微企业获得服务门槛高、成本高、流程复杂的痛点和难点，尤其是帮助小微企业收获服务可得、流程便捷的数智化体验。
在日常使用环节，App保持着每月迭代优化的互联网速度，通过一部手机让用户随时随地使用各类金融产品及服务，重视满足企业日常管理上的诉求与使用习惯。通过创新的企业用户体系，企业法人无须额外退出登录、切换用户，即可自如管理多企业；通过App端更安全的生物识别 电子证书，支持移动完成企业授权与审批流程，企业随时随地安全转账、进行财务审批。遇到问题时，企业可通过App在线服务助手获得支持，在细节处体现贴心。
图2：微业贷和微闪贴的界面即呈现操作的便捷度
(2)经营全场景，在App打造企业 全链路商业服务生态
企业在日常经营中有多层次的需求，微众银行以App为服务窗口和平台，不断拓宽聚合金融、非金融服务，让中小微企业可以在线享受从融资到支付结算、现金流管理、企业保障等全面金融服务，还拓展了企业 内容、企业 宣传、企业权益服务等非金融服务，呈现出生态化的发展方向。
构建陪伴小微企业成长的完整金融产品体系。微众银行企业金融产品矩阵包括了微业贷、企业 账户及结算、企业 票据、企业 保险、企业 理财等，满足小微企业综合金融服务需求，陪伴企业成长。企业经营缺资金，有微业贷融资、票据 快速获得流动性支持与服务；日常有安全可信赖的企业账户及结算服务，方便企业收付款、企业发薪等，0收费切实节省企业财务成本；企业经营流动资金与结余可以通过灵活性、安全性兼顾的企业 理财帮助提升资金效率。还有企业 定制保险防范经营风险，支持快速投保、高效理赔，正逐步迈向行业定制化方案，解决企业投保难投保慢的困扰。
深化链接，创新开放服务小微。除了金融服务的拓展完善，微众银行以App为载体紧扣企业数字化经营的新趋势，不断提供更契合的企业创新服务。为提高企业内协同管理效率，微众银行企业金融App推出PC端，支持App和PC多端协同，实现统一用户体系、权限体系，让企业财务管理可以在手机端、PC端无缝操作、跨端协作，安全高效地获取服务。在金融服务之外，以企业 故事、企业 发布等优质内容助力小微企业紧抓数字时代发展机遇。在App端以优质视频内容及直播等更多互动形式，为企业提供展示平台，以优质内容为助企业掌握生意趋势、解答经营管理难题，实现企业家们的云端交流，也创造了银行与企业间更深、更有质量的互动模式。
(3)数字化赋能，助力企业激活数据资产价值
基于自身经验与技术能力，微众银行还领先一步持续深挖小微企业的数据积累与价值应用，以App为载体创新推出企业用户的“数据保管箱”服务。该服务帮助企业安全归集、保管各类企业数据信息。开通服务后，在企业授权下按收集合法、收集最小化及明示同意的标准，为企业自动归集管理在获取金融服务中使用过的营业执照、发票合同等信息，也支持管理企业自主上传的相关数据。在安全保管基础上为企业探索数据“资产化”的更多应用场景，利用数据帮助企业增信、简化办理流程，为企业推荐定制化服务；还能对企业数字化评估、AI智能匹配投资机构，协助寻找解锁企业价值的投资人。
3.趋势：加速数字化创新，全面赋能企业数字化转型
对公业务一直被认为是商业银行的“压舱石”，随着践行普惠小微、支持实体经济的深入，易观分析认为，企业App已逐渐成为各家银行线上经营企业客户的关键阵地。有着数字化DNA的银行必然将以App为载体，发挥自身技术和平台化流量的优势，从企业数字化转型需求中发掘机会，推动对公业务经营模式的更深创新，加速向全场景、平台化的服务生态发展，这也是银企互动的全新机遇。
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