作者 | 何斌（九卦金融圈专栏作家）
来源 | 九卦金融圈
编辑 | 郑斌
美编 | 杨文华
新发展阶段的共同富裕
（一）促进共同富裕的意义
党的十八大以来，党中央把逐步实现全体人民共同富裕摆在更加重要的位置上。
推动共同富裕可以更好的实现对发展成果的分享和均衡，从而化解新时代主要矛盾。促进共同富裕是实现中国式现代化的重要特征。我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，高质量发展可以满足人民日益增长的美好生活需求，共同富裕是实现美好生活的重要基础。
（二）实现共同富裕的路径
实现新发展阶段的共同富裕，要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕，正确处理效率和公平的关系，构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排，加大税收、社保、转移支付等调节力度并提高精准性，扩大中等收入群体比重，增加低收入群体收入，合理调节高收入，取缔非法收入，形成中间大、两头小的橄榄型分配结构，促进社会公平正义，促进人的全面发展，使全体人民朝着共同富裕目标扎实迈进。
对商业银行财富管理业务的影响
（一）居民财富规模持续增长
在居民收入稳定增长的趋势下，我国居民财富也保持了持续增长的态势。
（二）居民金融资产配置提升
现阶段，房产约占我国居民资产总额的46%左右，而欧美日等发达国家房产占比仅为20%~25%左右。随着收入来源、人口年龄等结构变化以及“房住不炒”等政策影响，我国居民以房产等实物资产为主的资产配置比例呈现逐渐下降的趋势。当前，我国居民财富配置比例更加多元化，金融资产在财富配置中的比例逐渐提升，权益类资产占比也同步提升。
随着资管新规过渡期即将结束，银行理财产品规模稳定增长，产品丰富程度进一步提高，理财产品结构持续优化。
（三）高净值人群财富管理需求变化
根据相关数据，截至2020年末，我国个人可投资资产1000万元以上的高净值人群达262万人。共同富裕背景下，既要依法保护合法收入，又要加强对高收入的规范和调节，合理调节过高收入。预计高净值人群的收入将进一步得到规范和调节。预计，高净值人群既要保持收入的稳定增长，又要确保收入的合法性和透明度。
高净值人群的风险防范意识快速崛起，投资心态和财富理念将发生变化，保障财富安全和稳健财富传承已成为高净值客户最为关注的财富管理目标。另一方面，高净值人群也有通过慈善、捐赠等自愿方式调节收入分配、积极回报社会和践行社会责任的意愿。
（四）中等收入群体成为财富管理主体
据国家统计局数据显示，早在2017年，我国中等收入群体就已超4亿人，约占我国人口总数的30%。在共同富裕背景下，未来中等收入群体将越来越大，拥有的财富也将越来越多，必将成为商业银行财富管理业务的主要目标客户。
中等收入群体的主要收入来源于初次分配，在满足家庭基本生活支出后有提高财产性收入的迫切需求。在现阶段低利率环境下，银行理财产品仍然是中等收入群体财富管理的首选，但随着这部分客户的财富增长和需求的转变，基金、保险、信托等财富管理产品将逐步替代传统储蓄和银行理财产品。
（五）财富管理要兼顾普惠性
投资理财、保值增值不仅是中高收入人群的需求，也是低收入人群的需求。这部分客户具有可投资资金较少、风险承受能力较弱、专业知识匮乏的特点。
商业银行可以通过理财定投、低起点投资金额等方式，满足更多长尾客户的理财需求，让更多的客户享有获得财产性收入的机会。从发达国家财富管理业务发展路径来看，财富管理有从高净值客户向普通客户普及的过程，财富管理逐渐呈现“普惠”倾向。
商业银行要积极研究开发满足普通客户需求的理财产品和服务，这既是商业银行助力共同富裕的具体措施，也是商业银行在财富管理领域开展分层营销，实现差异化发展，避免行业恶性竞争，实现独特商业价值的重要途径。
商业银行财富管理业务
如何助力共同富裕
（一）构建大财富管理体系
共同富裕背景下，财富管理行业必将迈入发展的黄金时期。与此同时，财富管理市场的竞争也将更加激烈，对优质客户和市场的抢夺更加白热化。商业银行要树立“大财富管理”理念，通过投资银行、资产管理、财富管理、资产托管四大板块联动，满足产业链上挖掘需求、构建产品、获取资金和基础设施的不同需求，对接客户资金和实体融资需求。在服务国家发展战略，满足未来客户需求的基础上，既整合了自身资源禀赋，又紧扣社会经济发展趋势。
商业银行要充分利用现有资源优势，将财富管理业务汇聚成公司、零售、金融市场等板块的交汇点，实现不同板块之间的业务协同，进而创造银行与客户的共同价值。
（二）做好财富管理客户分层营销
拥有不同资产规模的客户对财富管理的需求和银行服务有所差异，商业银行要针对不同的客群制定不同的营销方案，满足各自的需求。
（三）加速财富管理数字化转型发展
“以客户为中心”是商业银行财富管理业务的核心，数字化赋能财富管理可以有效的解决获客和留客问题，满足客户多元化财富管理需求。
商业银行财富管理业务现阶段还存在着线上化、自动化程度不足，数字化专业性不强，智能化程度低，客户体验满意度差，科技架构有待联通和完善等痛点。
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